如何选择保险
  • Written by TopCaver
  • April 18, 2018
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如何选择保险

问:如何选择保险?答:不要选择任何“储蓄型”、“分红型”、“理财型”的保险。因为这些保险毫无意义。

之前因为意外,我仔细研究过一些保险,包括高端商业医疗保险,但是通读保险合同条款和健康告知书,我发现无一例外的,我被几乎所有保险公司除外了~~不会再有人卖我保险了。

应该如何选择保险

之前从一个付费课程里了解一些选择保险的观点,我觉得挺靠谱的,摘录如下:

观点1: 买保险只买纯保障性质的,不要带投资分红的。

带分红的保单,一定比只包含保障功能的保单贵。因为这份保单缴纳的保费,是分摊在了这两个功能上的,一部分作为意外保障的费用,另一部分作为未来分红的投资本金。 (其实,如果你按5%年化收益率算一下,大部分都达不到。而且,现状是大部分卖保险的甚至听不懂你说的年化收益率是什么。你们可以试试:)

例:每年交7千块,交20年,到期返还20万,划算么?
解:

>>> sum = 0
>>> for i in xrange(20):
...     sum += 7000 * (1.05 ** i)
... 
>>> sum
231461.6787202189

观点2: 生存保险——不买。

生存保险,也就是活到一定年龄开始返钱的养老类保险。这类保险的本质,就是拿了保费帮你去做长期的投资,然后过几十年再还给你钱,其实就相当于一种长期的储蓄。

观点3: 医疗保险——按需购买。

首先弄清楚自己已有的保险,比如社保,公司补充医疗。基本上可以满足大多数人的医疗报销需求了。如果还感觉不够,可以根据自己的经济实力,买一些可以报销自费药、私立医院、公立医院国际部的高端商业医疗保险。(这些高端医疗险,一般保费比较贵,起赔线一般在1万元。如果只是得一些死不了的病,每年自费的医疗费用,应该达不到高端医疗的保费与免赔额之和。)

观点4: 重大疾病+定期寿险——建议购买

重大疾病险,是得病确诊了就给钱,不是医疗报销;定期寿险,就是人挂了给钱。 其实都是为了在被保险人失去劳动能力的时候给予赔付,这其实是我觉得最需要保护的地方,当你不能劳动的时候,就丧失了收入来源,这时候如果没有保险,就容易造成财务情况的快速恶化。
实际上,市面上很多重大疾病险在设计的时候,都已经把定期寿险包括了进去,就是生大病或者死亡都会赔付,所以直接买这类重大疾病险,就能满足我们的需求。对投保人死亡时保险如何赔付,这一点需要在保险合同里特别确认。

观点5: 给家里现在挣钱的人上保险

如果一个家庭里面,赚钱主要是靠一个人做主力,万一这个人无论是大病还是出了意外,不能再赚钱了,那就会给家庭带来巨大的财务风险。给家庭的主要现金来源者买定期寿险+重大疾病保险,以确保这个人不能劳动的时候家庭还能继续运转。

观点6: 保费因人而异,通常保费支出占家庭年收入的5%

两个原则: 1. 重疾险不是为了全花了治病的(重疾险保的那些病,基本也没治了),而是为了保证家庭持续运转,弥补无法工作造成的工资损失。 2. 保费支出不要对家庭生活造成压力。

观点7: 保到70岁就够了。

一是,只到70岁的保费比保终身的要便宜。二是,70以后,你死不死的也不要紧了。如果有钱保终身,也可以。

观点8: 缴费期限,能选多长选多长。

这跟买房一样,通胀会让未来交的保费不那么值钱。另外,万一死的早,后面的也不用交了。

综上

非要买保险的话,建议是这样的:趁着年轻,身体还没毛病(如果你仔细阅读健康告知书,其实几乎很少有人满足投保要求……),每年花个三两千,投个保额百八十万的重疾+寿险,万一自己挂了,留点钱让老婆孩子勉强撑个三五年。

这样自己在临死的时候,可能感觉稍微踏实点?